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理财销售员不敢说的10大真相,请看好你的口袋!
2017-08-12 08:24:39  来源:网友 年利率 信用卡 赠礼 让你 给你

如果当金融产品是为了销售而销售,为了高佣金而销售,会出现怎样的情况呢?作为不卖理财,完全独立的第三方咨询机构,我们7分钟理财有必要让你了解这些。

1、信用卡分期还款,但不会告诉你有效年利率

他们只会说,你信用卡分期会给你赠礼物赠积分,但你根本不知道一旦你选择分期还款,有效年利率非常高。而现实生活中,市场行情不好,投资收益率也难超过10%。

理财销售员不敢说的10大真相,请看好你的口袋!

出自:股份制银行信用卡官网

上面这个例子中,若有人消费3万,分12期还款,每月还款2719元,实际有效年利率为16.9895%。这个数值可能因保留小数位数问题,答案略有差异。

有兴趣的同学可利用excel表中RATE函数和EFFECT函数分别算出名义年利率和有效年利率。

=RATE(12, -2719,30000)*12,算出名义年利利率15.7944%,=EFFECT(15.7944%,12),算出有效年利率16.9895%

注:2007年excel版本,单元格格式,百分比保留4位小数计算的结果。

上周发的小宋和老王的故事《利率的骗局:到底谁占了便宜,这个故事可能随时发生在你身上》,还是有人不明白哪里被骗了,借信用卡分期还款例子,再解释一下,实际这个利率骗局,本金随着每月平均摊还递减,可是利息(收的手续费率)并沒有隨著本金的递减而减少,还是按照账单分期总额来计算。这会导致手续费率在0.73%的情况下随着每月还款,等值年利率越来越高。最终导致你要付出的利息成本高昂,你想想你一年投资回报率能有16.9895%,若没有,借用杠杆,亏损更多。不懂杠杆原理看这篇《借钱投资,是傻还是聪明》

2、向你兜售养老保险、教育保险这类年金保险的,不会告诉你内部回报率

他们在宣传资料中,只会告诉你买了这个保险后,一生累积能拿到多少钱,但不会告诉你这个保险内部回报率低于银行一年期定期滚存。如果懂货币时间价值,就会知道,现在的10万比40年后的10万可值钱多了。

你想想当初为什么买养老保险、教育金保险,不就是怕自己未来养老和给孩子教育没钱吗?如果未来到手的钱贬值了,钱在自己手里,不是更好?

如果比较利率,这类年金保险并不划算,但不可否认年金险有强制储蓄的效果(退保就损失本金),但你真的需要利用保险来覆盖养老缺口和教育金缺口值得综合考虑,实际上,现实生活中有很多工具可以利用来覆盖未来养老金、教育金缺口。想想自己转嫁什么风险,是钱到手就花光的赌徒行为?还是家庭财务和公司财务混在一起?再考虑买什么保险转嫁风险。

3、向你兜售万能险的,只会告诉你保底收益率,但不会告诉你保单要扣高昂的初始费、风险保费,甚至进入账户中滚存的只有生存金而已。

进入万能险的账户到底是你的全部保费还是保险公司每年返还的生存金?这一点必须要问明白。

举个例子,一次性交纳10万保费,你以为这10万元会全部进入万能险账户按保底收益滚存,但实际上根据合同约定进入万能险账户滚存的只有保险公司每年返你的1000元生存金而已。

而如若是保费进入万能险滚存,你还需考虑该保单有没有初始费、账户管理费,如若初始费高达50%,你趸交10万保费,实际上只有5万进入万能险账户,而这笔钱回本需盈利100%!!!

4、向你兜售P2P的,只会跟你说预期回报率多高多高,流动性多好,但不会跟你说背后的坏账率,资金具体投向。甚至把复投收益率当成年化收益率告诉你,反正你也不懂。

P2P仍是一个高风险的爆发区,他们给你兜售时,会重点告诉你预期收益率多高,但不会告诉你这个是复投收益率还是年化收益率,比如说陆x所的稳盈安e,实际上页面宣传是复投收益率8.4%,36个月等额本息还款,如果折算成年化收益率,实际为4.6%。相信我,还是有很多人在乎利息而不在乎本金。即便背后真实给你的收益率给你很低,只要看上去的收益率很高,还是会有人去投资。

5、不卖最好,只卖最贵

如果没有诸如我们这种大数据筛选,或者你不能掌握市面上所有保险公司开发的保险产品,你就不可能知道,哪些产品是保险公司0佣金用来获客的,哪些是高佣金用来鼓保险经纪人或代理人钱包,扁你们钱包的。这个信息不对称的市场,没有大数据,又不懂保险理论的你们,可能看不到保险合同中的一个又一个坑,以最大诚信订立的保单合同,到头来,反而成为束缚你们理赔的绳索。

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6、股权私募

好的项目早就被机构瓜分了,而一些市面上可见的项目,只是机构玩剩下的,他们退出,你们接盘,这一类高风险高起购额的产品,不懂不要买。

7、炒期货/炒外汇

他们只会告诉你,10万保证金就能买100万的货,只要预判一致,就能赚大钱,但并不会告诉你,如果行情判断失误,10倍杠杆之下,你亏10%,实际上就会被强制平仓,本金全无。中产进来,乞丐出去。

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8、基金

他们只会告诉你,通过定投,就一定能赚钱,但不会告诉你最开始投资时就该选择好基金,如果当初你没有选择好的基金,而是盲选选择一个很差的基金,哪怕利用定投,成本只会越摊越低,但回本所需时间越来越长。

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9、银行存款

相比预期收益率较高的银行类固收理财,他们更希望这笔钱是以银行定期或银行活期存在。所谓的拉存款,在每逢季末、年中、年末刷屏更多,甚至告诉你十二存单法去理财,但不会告诉你,如今银行一年期定期存款1.5%年利率,根本就跑不赢通货膨胀率。按如今2%通货膨胀率算,实际收益率为-0.49%

10、炒股

他们会告诉你如何买股,卖股,告诉你只要运气好,一天就能涨10%,比什么金融产品赚钱都快,但不会告诉你如何选择股票,股海沉浮,但凭本事,于是一批一批的韭菜就诞生了。

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他们总有手段或话术套路让你们心动投资,但归根到底,他们为什么给你做风评但不告诉你这些产品的风险?或者利弊所在?是怕你知道了,不买还是他们根本也是一知半解被高佣金所蒙蔽了呢?作为不卖产品的独立第三方咨询机构,我们利用大数据及自有的投研、精算师团队给你提供建议,只收咨询费会不会更好呢?

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